Foto: istock.com
P: Me acabo de mudar a una casa nueva y quiero comenzar a alquilar mi antigua casa. Actualmente tengo una póliza de seguro de hogar. ¿Seguirá cubriendo mi casa ahora que es una propiedad de alquiler, o necesito un seguro de propietario?
A: Ser propietario de una propiedad de alquiler es una excelente manera de obtener ingresos adicionales. Los propietarios de viviendas que deciden alquilar sus propiedades pueden preguntarse: «¿Necesito un seguro de propietario o será suficiente una póliza de seguro de propietario de vivienda?» Por lo general, un arrendador deberá comprar una póliza de seguro de arrendador para cubrir la propiedad de alquiler, ya que una póliza de seguro de propietario de vivienda no proporciona el mismo tipo de cobertura que una póliza de seguro de arrendador.
La cobertura del arrendador protege al dueño de la propiedad si la casa sufre daños debido a una lista de peligros nombrados. También puede brindar protección financiera si se determina que el arrendador es legalmente responsable en ciertas situaciones.
El seguro para propietarios de viviendas generalmente solo cubre una vivienda que está ocupada por el propietario, por lo que los propietarios de propiedades de alquiler querrán obtener cobertura de seguro para propietarios.
El seguro de propietario de vivienda ayuda a proteger a los titulares de pólizas de gastos inesperados como resultado de daños a su hogar causados por un evento cubierto. Por ejemplo, si una tormenta de viento derriba la rama de un árbol sobre el techo de una casa, creando un agujero y causando daños en el contenido de la casa, el seguro de propietario normalmente cubriría el costo de reparar el daño, reemplazar el contenido dañado y el costo de la limpieza, menos el deducible. Si este mismo escenario ocurriera en una casa de alquiler, la póliza de seguro del arrendador pagaría la reparación de los daños a la casa, pero la propiedad personal del arrendatario no estaría cubierta por la póliza del arrendador.
Foto: istock.com
Antes de alquilar su propiedad, los propietarios pueden querer buscar las mejores compañías de seguros para propietarios. La comparación de las cotizaciones de seguros de alquiler del propietario de diferentes compañías facilita que el propietario de una propiedad de alquiler encuentre la mejor combinación de cobertura y asequibilidad.
El seguro de arrendador ofrece cobertura por daños a la propiedad causados por un evento cubierto.
Al comparar el seguro de propietario con el seguro de propietario de vivienda, los clientes verán que ambos tipos de pólizas ofrecen cobertura de vivienda para la propiedad asegurada. La cobertura de vivienda se aplica a la estructura física del edificio de alquiler. Si el edificio sufre daños por un evento cubierto, el seguro del arrendador ayuda a cubrir el costo de las reparaciones.
Por ejemplo, si una tubería rota en la casa de alquiler provoca la inundación de uno de los baños y daña los pisos y las paredes, la póliza de seguro del arrendador generalmente ayuda a pagar el agua limpia y reparar los pisos y las paredes dañados.
Algunas pólizas de seguro para arrendadores incluyen cobertura para otras estructuras. Esta protección extiende la cobertura de la vivienda a las estructuras separadas de la propiedad, como un cobertizo de jardín, una cerca o un garaje separado.
Si bien algunas aseguradoras pueden ofrecer cobertura de valor real en efectivo, se recomienda que los propietarios obtengan una cobertura de costo de reemplazo.
De manera similar a cómo funciona una póliza de seguro de propietario de vivienda, una póliza de seguro de propietario pagará las reclamaciones de una de dos maneras: valor real en efectivo o costo de reemplazo.
- Valor Actual Efectivo: La cobertura del valor real en efectivo calcula el costo de reparar o reconstruir una propiedad de alquiler a su valor actual, menos la depreciación (que tiene en cuenta la antigüedad, el estado de la vivienda, etc.).
- Costo de remplazo: La cobertura de costo de reemplazo paga el costo de reparar o reconstruir la propiedad a los precios actuales, sin depreciación.
A menudo se sugiere que los propietarios elijan la cobertura de costo de reemplazo para sus unidades de alquiler. Si bien la cobertura del costo de reemplazo generalmente costará más por adelantado, puede evitar que el titular de la póliza tenga que pagar una cantidad sustancial de piquete en caso de un reclamo.
Por ejemplo, si un incendio destruye una propiedad de alquiler más antigua, el titular de una póliza con un valor real en efectivo recibiría un pago de reclamación que representa la depreciación a largo plazo de la vivienda. Si el arrendador tiene cobertura de costo de reemplazo en este tipo de escenario, la compañía de seguros pagaría la reparación o reconstrucción de la casa a los precios actuales y la depreciación no sería una consideración.
Foto: istock.com
El seguro de propietario puede proporcionar cobertura por la pérdida de ingresos por alquiler si la propiedad es inhabitable y los inquilinos deben mudarse.
Muchos eventos cubiertos por el seguro del arrendador podrían causar que un alquiler sea inhabitable. Los daños por fuego y agua, por ejemplo, podrían requerir varias semanas, meses o más para mitigarlos. Los inquilinos no pueden vivir en la propiedad durante este tiempo y el propietario no recibirá pagos de alquiler.
El seguro de arrendador puede ofrecer cobertura de ingresos por alquiler perdidos si la propiedad es inhabitable debido a daños cubiertos. Sin embargo, esta cobertura generalmente se limita a situaciones en las que un inquilino debe abandonar la propiedad. Hay otros tipos de cobertura que un propietario puede considerar comprar que pueden brindar protección si un inquilino se atrasa en sus pagos. Por esta razón, los propietarios querrán revisar cuidadosamente sus pólizas de seguro de propietario para averiguar qué está y qué no está cubierto en lo que respecta al seguro de alquiler del propietario.
Una póliza de seguro de arrendador también ofrecerá cobertura de responsabilidad por costos médicos o legales.
Los accidentes son impredecibles ya veces inevitables. Cuando un propietario alquila su propiedad a un inquilino, es posible que desee asegurarse de tener la cobertura de seguro de responsabilidad de arrendamiento necesaria en caso de responsabilidades del propietario. Esta cobertura ayuda a proteger al propietario si un inquilino, invitado o incluso un contratista externo resulta herido en la propiedad. Si ocurre un accidente, el seguro de responsabilidad del arrendador puede ayudar a cubrir los costos médicos de la parte lesionada y también puede brindar protección financiera al arrendador si la parte lesionada decide emprender acciones legales.
Por ejemplo, si un inquilino se rompe una pierna cuando está en la propiedad al caer a través de una tarima podrida, el seguro de responsabilidad civil del propietario para las propiedades de alquiler podría ayudar a pagar las facturas médicas del inquilino lesionado, así como los costos de posibles demandas contra el propietario. relacionado con el accidente.
Foto: istock.com
Según sus necesidades, los propietarios pueden optar por una cobertura adicional, como un seguro de ingreso garantizado, seguro contra inundaciones, cobertura de emergencia o gastos de construcción adicionales.
Los propietarios generalmente pueden personalizar su seguro de propietario para satisfacer sus necesidades individuales. Muchos propietarios agregan cobertura adicional para adaptar su póliza a los riesgos únicos que enfrenta su propiedad. Por ejemplo, una póliza de seguro de arrendador estándar no cubre daños relacionados con inundaciones. Los propietarios pueden optar por comprar un seguro contra inundaciones adicional para su propiedad de alquiler si la propiedad está ubicada en un área con alto riesgo de inundación.
Otras opciones de cobertura para propietarios incluyen:
- Seguro de ingresos garantizados: Esta protección ayuda a cubrir las tarifas mensuales de alquiler si un inquilino no hace un pago o no puede pagar el monto total.
- Cobertura de emergencia: La cobertura de emergencia puede ayudar a cubrir el costo del viaje del propietario a su propiedad y solucionar cualquier problema de emergencia que tenga el inquilino, como un electrodoméstico con fugas.
- Cobertura de gastos adicionales de construcción: Después de un daño, como un incendio o una tubería rota, la propiedad de alquiler puede necesitar reparaciones adicionales para que vuelva a cumplir con el código. La cobertura de gastos de construcción adicionales ayuda a pagar estas reparaciones adicionales.
Las primas de seguro de propietario tienden a ser ligeramente más altas que las primas de seguro de propietario de vivienda porque es más probable que las propiedades de alquiler sufran daños.
El costo promedio del seguro de propietario es generalmente más alto que el costo de asegurar la propiedad con un seguro de propietario. En general, es más probable que las propiedades de alquiler sufran daños que una casa ocupada por el propietario porque los inquilinos a menudo no tienen un sentido de propiedad cuando alquilan una casa. Esto puede llevarlos a omitir el mantenimiento general o dejar que los pequeños problemas se conviertan en grandes antes de comunicarse con el propietario.
Foto: istock.com
Además, el costo del seguro de arrendador puede variar según la propiedad. Varios factores intervienen en la determinación de las tarifas de seguro de propietario, que incluyen:
- Ubicación de la propiedad
- Tamaño de la unidad o casa
- valor de la propiedad
- edad de la casa
- Inquilinos a largo plazo versus a corto plazo
- Deducible y cantidad de cobertura
- Coberturas adicionales
Las primas pueden ser incluso más altas para una propiedad de alquiler a corto plazo que para una propiedad con inquilinos a largo plazo.
Con el aumento de los alquileres de vacaciones de propiedad privada, más propietarios están alquilando sus propiedades de vacaciones como alquileres a corto plazo. Estos propietarios podrían sorprenderse al saber que el seguro de propietario a menudo cuesta más para alquileres a corto plazo que para alquileres a largo plazo.
Con un alquiler a largo plazo, donde el mismo inquilino puede alquilar una propiedad por meses o años, hay menos riesgo. Un inquilino a largo plazo a menudo quiere que su casa permanezca en buenas condiciones. Esto hace que sea más probable que se comuniquen con su arrendador con problemas de mantenimiento o inquietudes sobre la propiedad.
Los alquileres a corto plazo, como los alquileres de vacaciones de una semana, tienen más inquilinos entrando y saliendo en un corto período de tiempo. Más inquilinos significan más posibilidades de daños a la propiedad. Además, los inquilinos a corto plazo a menudo no están en la propiedad el tiempo suficiente para notar problemas o informarlos.
Por ejemplo, un arrendador que posee un condominio frente al mar y lo alquila a corto plazo podría tener varias familias diferentes para quedarse en la propiedad en el transcurso de un mes. Dado que cada familia solo residiría en la casa durante aproximadamente una semana, es probable que ninguno de ellos notara una fuga debajo del fregadero. Con el tiempo, una fuga podría convertirse en una falla catastrófica y provocar daños por agua, pero es posible que el propietario no lo sepa hasta que sea demasiado tarde.
Dado que el seguro del arrendador no cubre las pertenencias personales del arrendatario, los propietarios pueden considerar exigir a los arrendatarios que tengan un seguro para arrendatarios como parte de su contrato de alquiler.
El seguro para inquilinos no es obligatorio por ley, pero los propietarios pueden optar por exigirlo para sus inquilinos. En la mayoría de los casos, exigir un seguro para inquilinos es una buena idea tanto para el propietario como para el inquilino.
Hay muchas razones para que los inquilinos obtengan un seguro para inquilinos para proteger sus pertenencias. El seguro de arrendador solo protege al arrendador; El seguro para inquilinos ayuda a proteger al inquilino. Los inquilinos generalmente necesitan su propia póliza para proteger sus pertenencias, como muebles y ropa.
Además, exigir un seguro de inquilinos para los inquilinos puede ser útil para los propietarios. Un inquilino que está dispuesto a comprar un seguro para inquilinos demuestra que está dispuesto a trabajar con el propietario. También puede mostrar responsabilidad, lo que significa que el inquilino puede cuidar mejor la propiedad que alguien que se niega a proteger sus propias pertenencias. Los propietarios pueden sugerir a sus inquilinos una de las mejores compañías de seguros para inquilinos, como Lemonade.
