Cómo obtener financiamiento para la remodelación del baño con un préstamo o una línea de crédito

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Las remodelaciones de baños están en la lista de tareas pendientes de muchos propietarios, desde aquellos que compraron reparaciones que necesitaban trabajos de rehabilitación hasta aquellos que viven en casas antiguas con características anticuadas. Además, las remodelaciones de baños son una de las mejores formas de aumentar el valor de una vivienda. Sin embargo, el costo de la remodelación de un baño no es insignificante y puede hacer que algunos propietarios se pregunten cómo pagarán su nuevo baño. Estos 11 pasos pueden ayudar tanto a los compradores como a los propietarios a descubrir la mejor manera de financiar la remodelación de un baño, ya sea mediante un préstamo o una línea de crédito.

Antes de que empieces…

Las opciones de financiamiento para remodelación de baños pueden ayudar a los propietarios a pagar las mejoras de sus baños si no tienen efectivo disponible para cubrir esos gastos. Sin embargo, no se recomienda que los prestatarios asuman deudas que no pueden pagar, especialmente si la remodelación de su baño es puramente cosmética. Los propietarios de viviendas pueden evitar deudas innecesarias si consideran cuidadosamente su situación financiera, sus planes de remodelación y sus opciones de financiamiento. Puede tener sentido que un propietario elija un proyecto de remodelación de baño pequeño con un alto retorno de la inversión en lugar de una renovación completa para reducir costos.

Además, los propietarios que financian proyectos de remodelación de baños querrán comparar los costos totales de diferentes opciones de financiamiento. Las tarifas asociadas con los diferentes tipos de préstamos, sin mencionar la tasa de interés, podrían aumentar el costo total del proyecto.

PASO 1: Calcula cuánto dinero necesitas para remodelar el baño.

Es una buena idea que los propietarios sumen los costos potenciales de remodelación del baño antes de optar por uno de los mejores préstamos para mejoras en el hogar. Conocer de antemano el costo esperado de un proyecto de remodelación de un baño facilita que los propietarios elijan el tipo correcto de financiamiento. El costo promedio de remodelar un baño es de $11,398, pero este precio puede oscilar entre $6,621 y $16,773. Sin embargo, el costo de las renovaciones del baño varía según varios factores, como si el propietario decide asumir el proyecto como una remodelación del baño de bricolaje o contrata una de las mejores empresas de remodelación de baños como Granite y TREND Transformations. Utilizar un estimador de costos de remodelación de baños o consultar a un contratista con experiencia en remodelaciones de baños podría ayudar a los propietarios a anticipar mejor el costo de su proyecto.

Una mujer mira dinero mientras está sentada frente a una computadora.Una mujer mira dinero mientras está sentada frente a una computadora.

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PASO 2: Evalúe su situación financiera para ver para qué tipo de préstamo o línea de crédito podría calificar.

Hay muchas formas de financiar la remodelación de un baño, pero es posible que un propietario no califique para todos los tipos de financiamiento disponibles. Una evaluación financiera completa puede ayudar a los propietarios a determinar qué tipos de préstamos o líneas de crédito para mejoras en el hogar podrían funcionar para ellos.

Los factores que los propietarios deben considerar al analizar sus finanzas incluyen:

  • Ahorros,
  • puntuación de crédito,
  • Relación deuda-ingresos (DTI), y
  • Valor de la vivienda.

Para calificar para un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC), el prestatario debe tener una cantidad mínima de valor líquido de la vivienda. Por esta razón, estas opciones de financiamiento pueden resultar poco prácticas para los prestatarios y compradores de viviendas nuevas que aún no han acumulado mucho valor líquido en su vivienda.

El puntaje crediticio de un propietario es a menudo uno de los factores más importantes que determinará si calificará para un préstamo para remodelar el baño o no. Los propietarios de viviendas pueden mejorar sus posibilidades de obtener financiamiento para la remodelación del baño verificando que su puntaje crediticio cumpla con los requisitos mínimos de préstamo de los prestamistas. Aquellos con puntajes crediticios más bajos pueden querer trabajar para aumentar su puntaje antes de solicitar financiamiento realizando pagos puntuales a las tarjetas de crédito y cancelando la deuda existente.

Los índices DTI son otro factor importante que los prestamistas sopesan al considerar las solicitudes de préstamos. El DTI de un prestatario representa el monto de sus ingresos mensuales gastados en deuda existente. Las personas con índices DTI más altos tendrán más dificultades para calificar para préstamos y condiciones crediticias favorables.

Un formulario con las palabras Un formulario con las palabras

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PASO 3: Considere un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda para financiar renovaciones de baños utilizando su valor líquido acumulado.

Los propietarios de viviendas que han pagado una parte considerable de su hipoteca pueden aprovechar el valor líquido de su vivienda (que es la diferencia entre lo que un propietario debe en su hipoteca y lo que vale la casa) para pagar renovaciones y aportar sus ideas para remodelar el baño. a la vida. Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda permiten a los prestatarios acceder a su valor líquido acumulado para financiar proyectos de renovación o pagar otros gastos. Dependiendo del prestamista, los propietarios pueden pedir prestado hasta el 85 por ciento de su capital. Por ejemplo, si un propietario tiene $100,000 en valor líquido de la vivienda, puede calificar para un préstamo de hasta $85,000.

Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda son una opción de financiación de suma global que suele tener una tasa fija y un período de amortización. Sin embargo, el riesgo de un préstamo con garantía hipotecaria es que la vivienda se utilice como garantía. Si el prestatario no cumple con los pagos del préstamo, el prestamista podría embargar la casa y venderla para recuperar esas pérdidas. A pesar de ese riesgo potencial, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda podría ser una excelente opción para los propietarios que han establecido una buena cantidad de valor líquido en su vivienda y que se sienten seguros de su capacidad para realizar pagos mensuales durante la duración del préstamo.

PASO 4: Abra una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda para retirar fondos según sea necesario.

Al igual que un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) utiliza el valor líquido de la vivienda del prestatario para proporcionar financiación. Sin embargo, los HELOC se diferencian de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda en dos aspectos principales. En primer lugar, una HELOC proporciona crédito renovable, similar a una tarjeta de crédito. Los prestatarios reciben un límite de crédito basado en su capital y pueden pedir prestado tanto como necesiten hasta el límite. Al igual que con una tarjeta de crédito, el propietario paga su saldo más los intereses. Cuando se paga el saldo, se libera crédito adicional que el propietario puede utilizar según sea necesario.

La segunda diferencia entre los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y los HELOC es que los HELOC suelen tener tasas de interés variables. Esto significa que la tasa de interés puede subir o bajar según las condiciones actuales del mercado. Debido a que los HELOC pueden tener períodos de pago prolongados, los prestatarios podrían ver sus tasas de interés fluctuar significativamente durante ese tiempo.

PASO 5: Pregúntele a su prestamista hipotecario acerca de un refinanciamiento con retiro de efectivo si también desea cambiar los términos de su préstamo hipotecario.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza la hipoteca existente sobre una casa mientras aprovecha el valor líquido del propietario y le otorga un pago global. La forma en que funciona es que el propietario obtiene una nueva hipoteca por el saldo restante de la hipoteca existente más cualquier valor líquido que el propietario desee convertir en fondos. Por ejemplo, si un prestatario posee una casa valorada en $400,000 y le quedan $100,000 en su hipoteca, tendría $300,000 de capital disponible. Debido a que los prestamistas a menudo exigen que los prestatarios de refinanciación con retiro de efectivo dejen al menos el 20 por ciento del valor de mercado de la vivienda como valor líquido de la propiedad, el propietario en este caso podría recibir potencialmente hasta $220 000 como pago global (dejando $80 000 de valor líquido en su hogar). Si un propietario quiere remodelar su baño a un costo de $15,000, podría refinanciar su hipoteca con un nuevo monto de préstamo de $115,000 (los $100,000 restantes de su capital más el dinero requerido para la renovación).

Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una buena opción de financiamiento para la remodelación del baño para los propietarios que también desean cambiar los términos de su hipoteca. Al refinanciar, los propietarios pueden aprovechar condiciones potencialmente mejores para los préstamos hipotecarios, como reducir su tasa de interés, reducir los pagos mensuales o eliminar el seguro hipotecario. Los prestamistas pueden tener requisitos mínimos de capital para que los prestatarios obtengan un refinanciamiento con retiro de efectivo, muy parecido a un HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria. Además, es posible que los propietarios quieran considerar el costo de obtener una nueva hipoteca, como los honorarios de tasación, los costos del seguro de título, los honorarios de apertura y otros costos de cierre. Estos gastos podrían agregar miles de dólares al costo total de un préstamo.

Dos manos sostienen un formulario en un portapapeles con las palabras Dos manos sostienen un formulario en un portapapeles con las palabras

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PASO 6: Busque préstamos de rehabilitación FHA 203(k) si va a comprar una casa que necesita renovaciones.

Los propietarios de viviendas que deseen comprar una casa para reparar pueden obtener financiamiento para remodelar el baño a través de un programa de préstamos respaldado por el gobierno. El programa de préstamos de rehabilitación 203(k) de la Administración Federal de Vivienda permite a los compradores de viviendas reunir el precio de compra de su vivienda y los costos de renovación en una sola hipoteca. La FHA no proporciona préstamos directamente para el programa. En cambio, los propietarios trabajan con prestamistas hipotecarios privados que participan en el programa.

Hay dos tipos de préstamos de rehabilitación 203(k): estándar y limitado. Los préstamos estándar requieren un monto mínimo de mejora de $5,000 y, a menudo, limitan los montos del préstamo al 110 por ciento del valor estimado de la vivienda después de realizar las reparaciones. Los préstamos limitados no tienen un monto mínimo de mejora, pero proporcionan un máximo de $35,000 para cubrir las reparaciones. El programa de préstamos limitado 203(k) generalmente es mejor para proyectos más pequeños. Por ejemplo, los costos de remodelación de duchas pueden oscilar entre $200 y $15,000, lo que los convierte en buenos candidatos para el financiamiento FHA 203(k). Con esta opción de préstamo, el comprador de una vivienda podría comprar una casa para reparar y remodelar un baño pequeño mientras incluye los costos de renovación en su hipoteca.

PASO 7: Consulte con las compañías de préstamos para la construcción las opciones de financiamiento para cubrir los costos de remodelación de su baño.

Algunos prestamistas hipotecarios se especializan en préstamos para construir viviendas nuevas, lo que se conoce como préstamos para la construcción. Si bien los préstamos para la construcción se utilizan generalmente para construir una casa desde cero, algunos de los mejores prestamistas de préstamos para la construcción también ofrecen préstamos para remodelación y renovación. Este tipo de préstamo para mejoras en el hogar puede ser más adecuado para un proyecto más grande, ya que los montos del préstamo tienden a ser más altos.

Otra opción que deben considerar los propietarios son las empresas de remodelación de baños que financian ellos mismos los proyectos. Algunas empresas de renovación que se especializan en remodelaciones de baños pueden ofrecer ofertas de financiamiento especiales, como financiación de baños sin verificación de crédito. Si el propietario de una vivienda no necesita remodelar su baño de inmediato, podría valer la pena esperar a que una empresa de remodelación realice una promoción por tiempo limitado. Por ejemplo, una empresa de renovación de viviendas podría realizar una promoción para la remodelación de un baño sin pagos durante 2 años.

Un hombre y una mujer unen sus puños mientras están sentados frente a una mesa de café con una computadora, formularios, un portapapeles y una pequeña casa modelo encima.Un hombre y una mujer unen sus puños mientras están sentados frente a una mesa de café con una computadora, formularios, un portapapeles y una pequeña casa modelo encima.

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PASO 8: Explore préstamos no garantizados para mejoras en el hogar, pero esté atento a las altas tasas de interés.

Los préstamos que requieren garantía se conocen como préstamos garantizados. Por ejemplo, un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda utiliza la casa como garantía. Si el prestatario no paga el préstamo, es posible que el prestamista pueda embargar la vivienda. Por otro lado, un préstamo sin garantía no requiere que el prestatario presente ninguna garantía. Algunos propietarios pueden calificar para un préstamo personal sin garantía o un préstamo para mejoras en el hogar para completar la remodelación de su baño según su puntaje crediticio y otros criterios.

Los préstamos no garantizados para mejoras en el hogar generalmente tienen tasas de interés y condiciones de pago fijas, lo que puede resultar atractivo para quienes consideran que las complejidades de los HELOC, las refinanciaciones con retiro de efectivo y otras opciones basadas en acciones son demasiado confusas para navegar. Sin embargo, es posible que los propietarios quieran ser conscientes de los costos potencialmente altos de un préstamo sin garantía. Los prestamistas suelen utilizar tasas de interés o tarifas de préstamo más altas para préstamos no garantizados para ayudar a reducir su riesgo financiero si el prestatario deja de realizar los pagos.

PASO 9: Encuentre una compañía de tarjetas de crédito que ofrezca tasas introductorias bajas en cuentas nuevas.

Los propietarios de viviendas con perfiles crediticios sólidos podrían aprovechar una opción de financiación con la que probablemente ya estén familiarizados: una tarjeta de crédito. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen atractivas tarifas introductorias para nuevos titulares de tarjetas. Por ejemplo, un propietario de vivienda podría calificar para una tasa de interés del 0 por ciento durante los primeros 12 meses. Los propietarios de viviendas que puedan liquidar su proyecto de remodelación dentro del período introductorio esencialmente pueden financiar su renovación sin pagar intereses u otras tarifas. Además, muchas tarjetas de crédito ofrecen aprobación casi instantánea, por lo que los propietarios calificados pueden obtener los fondos que necesitan rápidamente.

Sin embargo, es una buena idea que aquellos que planean utilizar una tarjeta de crédito para pagar las renovaciones del baño tengan un plan de pago sólido. Cualquier saldo restante de la tarjeta de crédito al final del período promocional está sujeto a una tasa de interés alta. Si el saldo no se paga a tiempo, el propietario podría terminar gastando mucho más de lo planeado en su proyecto de remodelación solo por los cargos por intereses. Además, no todos los contratistas de remodelación de baños aceptan tarjetas de crédito como forma de pago, por lo que esta opción puede no ser factible en todos los casos.

Una pila de azulejos de colores se encuentra en el diagrama de una casa.Una pila de azulejos de colores se encuentra en el diagrama de una casa.

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PASO 10: Compare precios, compare términos de financiamiento y solicite un préstamo o línea de crédito.

Después de calcular el costo de su proyecto y conocer los términos de financiamiento disponibles, los propietarios pueden limitar sus opciones a aquellas que tengan más sentido para la remodelación de su baño. Si bien es posible que las renovaciones menos costosas no requieran que los propietarios hagan todo lo posible para obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo, por ejemplo, los propietarios probablemente no querrán pagar una renovación del baño de $20,000 con una tarjeta de crédito. A continuación, se anima a los propietarios a obtener información financiera de varios prestamistas. Esto brinda a los propietarios la oportunidad de comparar cuidadosamente las condiciones de financiación entre prestamistas, como las tasas de interés o las condiciones de pago del préstamo.

Al contratar a uno de los mejores contratistas de renovación de viviendas, es una buena idea que los propietarios averigüen qué tipos de pagos se aceptan. Como se señaló, un contratista no puede aceptar tarjetas de crédito, lo que podría suspender la remodelación del baño si el propietario hubiera planeado cargar los costos de renovación a su tarjeta de crédito. Asegurarse de que un contratista acepte la opción de pago preferida del propietario puede ahorrarle muchos dolores de cabeza a la hora de pagar la factura.

PASO 11: Obtenga acceso a sus fondos, cubra los gastos de remodelación de su baño y pague su préstamo.

Es posible que los propietarios quieran hablar con su prestamista sobre el proceso de financiación y el cronograma esperado. Dependiendo del tipo de financiamiento que elija el propietario, el proceso de solicitud y financiamiento podría demorar hasta varias semanas. Por ejemplo, la financiación basada en el capital, como un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda o una refinanciación con retiro de efectivo, probablemente tardará más en financiarse que un préstamo personal. Pedirle una aclaración al prestamista puede darle al prestatario una mejor idea de cuándo estarán disponibles los fondos para el proyecto de remodelación de su baño.

Además, los propietarios querrán comprender sus opciones de pago antes de aceptar los términos del préstamo. Algunas opciones de financiación para la remodelación de baños incluyen pagos mensuales sencillos que nunca cambian durante el período de pago. Otras opciones, como los HELOC, pueden tener tasas de interés variables que pueden generar un pago mensual en constante cambio, por lo que es una buena idea que los propietarios verifiquen cómo se calculan los pagos del préstamo. Además, muchos prestamistas ofrecen opciones de pago automático que realizan pagos del préstamo automáticamente cada mes transfiriendo dinero desde la cuenta bancaria del prestatario, lo que puede resultar atractivo para los prestatarios que no quieren preocuparse por programar pagos mensuales.

Estos 11 pasos pueden ayudar a los propietarios a comparar con confianza sus opciones de financiación para la renovación de baños. Para aprovechar al máximo este proceso de búsqueda de préstamos, es posible que los propietarios quieran comenzar estimando el costo de su remodelación. También es una buena idea que los propietarios comprendan su situación financiera, incluido su puntaje crediticio y su índice DTI. Al comprender sus finanzas, los propietarios pueden tomar decisiones informadas para encontrar un préstamo o una línea de crédito para remodelar el baño que se ajuste a sus necesidades y presupuesto.